Официальная история пирингового кредитования берёт начало в XVIII веке. Некто Джонатан Свифт, более известный широким слоям населения как автор знаменитого романа «Путешествия Гулливера», был первым, кто начал внедрять на территории Ирландии так называемое «социальное кредитование».
Именно он создал первый «Ирландский кредитный фонд», чтобы помогать финансово малообеспеченным семьям из сельских районов Ирландии. Подавляющее большинство местного населения сильно нуждалось в деньгах, но не умело работать с классическими кредитами и не обладало средствами, достаточными для залога. Тем не менее, Свифт одалживал им небольшие суммы, не взымая при этом дополнительных процентов.
Два последующих века сильно расширили практику социального кредитования, сделав её одной из наиболее популярных методов получения кредита на территории Европы в целом. В одной только Ирландии действовало порядка 300 кредитных программ, выдающих небольшие суммы денег на короткие периоды времени. Ситуация изменилась, когда в двадцатом веке централизованные банки подмяли под себя практически все основные методы финансового взаимодействия между людьми.
Концепция микрокредитования и микрофинансирования
Повторное возрождение практики пирингового кредитования было связано с банкиром, предпринимателем, экономистом и активным сторонником социальных идей из Бангладеша – доктором Мохаммадом Юнусом. Он даже был в своё время удостоен Нобелевской премией мира за создание банка «Grameen» и разработку концепций микрокредитования и микрофинансирования.
Задача была проста – предоставить предпринимателям Бангладеша, слишком бедным для получения традиционных кредитов, возможности как-то расширить свой бизнес. Получилось. В своё время, с новым социальным банком сотрудничало порядка 8 миллионов заёмщиков, а сама данная практика заметно улучшила торгово-экономическую ситуацию в Бангладеше.
Первая онлайн #P2P-платформа была запущена в 2005 году на территории Великобритании. И на данный момент, объемы одолженных сумм достигли 2,8 миллиардов фунтов стерлингов. Что важно – принципиального различия между онлайн-p2p-кредитами и «социальными кредитами» Свифта и Юнуса – нет. Разве что социальные кредиты практиковалась преимущественно в странах с развивающейся экономикой и высоким процентом бедных людей, не имеющих возможность обращаться в традиционные банки.
Однако после того, как в 2008 году банкротство Lehman Brothers вызывало мировой финансовый кризис и падение доверия к традиционным финансовым институтам - пиринговое кредитование стало рассматриваться в качестве реальной альтернативы традиционному банковскому. За несколько лет, прошедших с момента начала кризиса, доля p2p-кредитования значительно возросла, поскольку оказалось, что это довольно выгодный процесс как для кредиторов, так и для заёмщиков.
Заёмщики получали более низкие процентные ставки и возможность получить кредит при испорченной или недостаточно хорошей кредитной истории, а инвесторы – более выгодные, нежели при обычных депозитах, процентные ставки и различные налоговые льготы. Кроме того, обеим сторонам оказалась очень выгодна большая прозрачность процесса финансового обмена.
Что криптоактивы принесли на рынок P2P?
Пиринговое кредитование буквально совершило революцию в мире традиционных финансовых взаимоотношений, однако процесс изменений на этом не завершился. Эксперты полагают, что активно развитие криптовалют может серьёзно изменить существующие на данный момент p2p-сети. Что логично, поскольку одной #децентрализованной сети куда проще интегрироваться с другой децентрализованной. А криптовалюты с их высокой прозрачностью, надёжностью и устойчивостью к кражам и взломам, могут оказаться очень полезными в качестве новых средств кредитования.
Однако вскоре выяснилось, что на этом преимущества криптовалют не заканчиваются. Оказалось, что можно создать токены, привязанные к конкретным кредитным обязательствам и взаимодействовать уже с ними. По сути – торговать своими кредитами с другими участниками p2p-сетей. А именно в этом и заключалось основное преимущество традиционных методов финансового взаимодействия, реализуемых банками.
Интеграция с криптовалютами для пирингового кредитования имеет большое значение ещё и в социальном плане. Дело в том, что огромное количество пользователей традиционных банковских услуг из развивающихся стран вынуждены платить огромные проценты по официальным #кредитам. Просто потому, что нет альтернативы. Но теперь она появилась.
Технически, теперь у любого пользователя p2p-платформы для кредитования есть возможность ссудить свои деньги любому желающему в любой точке земного шара. С точки зрения инвесторов, это серьёзно снижает риск, связанный с географической диверсификацией инвестиционного портфеля. Да и низкие оперативные издержки – тоже крайне полезный момент.
Также стоит помнить, что согласно исследованиям фонда McKinsey, примерно 39 процентов населения нашей планеты (около 2 миллиардов) либо не имеют нормальной кредитной истории, либо не могут взаимодействовать с банками. Однако с более активным распространением #криптовалют, у них тоже появится возможность брать кредиты.
Вывод
Так что пиринговые кредиты в криптовалюте – новая альтернатива традиционным банковским услугам. Не без некоторых недостатков, конечно, но с огромными преимуществами для всех участников данного процесса. Поэтому многие эксперты утверждают, что у данного явления очень хорошие перспективы развития. Не говоря уж о его социальном значении и повышении экономической и технологической грамотности населения.
